Kto jest gotowy na nową erę w świecie finansów? Open banking na świecie – przegląd najważniejszych inicjatyw.
Otwarta bankowość to jeden z najgorętszych terminów w świecie finansów ostatniego roku. Wymagania narzucone przez dyrektywę PSD2 sprawią, że 14 września banki będą musiały udostępnić swoje API dla stron trzecich. Ale otwarta bankowość to nie tylko Unia Europejska i dyrektywa PSD2. Sprawdź jak inicjatywny związane z open banking są podejmowane na innych kontynentach.
Motorem napędzającym zmiany dotyczące zmian w otwartej bankowości mogą być dwa czynniki. Po pierwsze jest to regulator, czyli przepisy z góry narzucone przez instytucje na poziomie krajowym bądź regionalnym, wymuszające na bankach otwarcie się na podmioty trzecie. Pierwszym oczywistym przykładem jest Unia Europejska, której regulacje sprawiają, że w całej Europie trwają prace nad interfejsami API. Ale nie jest to jedyne miejsce obok można wymienić np. Australię. Drugą siła napędową jest rynek. Banki same widzą konieczność zmian i perspektywę korzyści jakie mogą wyniknąć z nawiązania współpracy z TPP. Same wychodzą z inicjatywą i nawiązują współpracę strategiczną z fintechami. Takie napędzane przez rynek zmiany często są wspierane lub nawet wymuszają wprowadzenie rekomendacji na poziomie krajowym, które są kolejnym czynnikiem rozwijającym inicjatywy związane z otwartą bankowością.
Rejon APAC to obszar gdzie inicjatywa otwartej bankowości nie jest nowością. Singapur już w 2016 roku wydał dokument – API Playbook – rozbudowaną mapę drogową, która szczegółowo określa m.in.: wytyczne implementacyjne, use case’y, zasady projektowania API.
Dokument powstał przy współpracy ze stowarzyszeniem zrzeszające banki w Singapurze (Association of Banks in Singapore) i ma wspierać otwartą bankowość i wymianę danych pomiędzy bankami, a podmiotami trzecimi. Standardy wprowadzone w Singapurze stały się wzorem dla całego regionu Azji to wdrażania podobnych rozwiązań.
Australia jest przykładem gdzie podobnie jak w UE rozwój otwartej bankowości napędzany jest przez regulacje prawne. Lipiec 2019 r. to deadline w Australii na zakończenie wprowadzania pierwszej fazy otwartej bankowości – do tego czasu największe krajowe banki muszą otworzyć się na podmioty trzecie.
Dodatkowo w szerokim raporcie opublikowanym w tym roku zawarte jest szereg rekomendacji, które zawierają informację nt. dalszych kroków, koniecznych regulacji, udostępnianych danych i standardów bezpieczeństwa.
W Hong Kongu HKMA (Hong Kong Monetary Authority) chcąc utrzymać wysoki poziom innowacyjności regionu i zachować swój status jednego z głównych centów finansowych na świecie wprowadził 4 stopniowy plan wdrażania otwartej bankowości (Open API Framework Initiative). Zakłada on stworzenie standardów bezpieczeństwa i standardów architektonicznych. Sama organizacja udostępnia ok. 130 API zawierających dane finansowe. Dodatkowo największe banki operujące w tym regionie już 3 lata temu zaczęło tworzyć nowe produkty oparte na otwartych API bankowych i nawiązując strategiczne partnerstwa (takie działania podjęli chociażby Citibank i HSBC).
Sprawdź jak Whizzapi pomoga wykorzystać potencjał otwartej bankowości.
Japonia również podejmuje działania wspierające rozwój usług w ramach otwartej bankowości. W ich ramach m.in. ustandaryzowała kilka procesów np. proces stawania się TPP oraz zapowiada zobligowanie banków do upublicznienia dokumentacji API oraz połączenia się przynajmniej z jednym TPP przed 2020 r.
Ameryka Północna jest bardzo dobrym przykładem rozwiązania gdzie udostępnianie API bankowych jest napędzane przez rynek. Strona rządowa ogranicza się do rekomendacji nie wydając żadnych konkretnych standardów. Sektor bankowy w Stanach Zjednoczonych jest mocno rozdrobniony i w dużej mierze związany regulacjami stanowymi, które są bardzo różnorodne. Co robią zatem główne banki amerykańskie?
Są świadome znaczenia jakie odgrywa open banking na świecie i dostrzegają aktywność TPP w zakresie oferowania innowacyjnych usług bankowych (TPP korzystają z techniki screen scrapingu do uzyskiwania koniecznych do realizacji usług danych). Nie chcąc pozostawać w tyle w walce o klientów i zaczynają się z własnej inicjatywy otwierać tworząc ofertę opartą na API.
W Afryce na ten moment żaden z krajów nie zdecydował się na twarde regulacje, które mogłyby napędzić od strony formalnej rozwój tej inicjatywy. Jednak uważnie obserwowane są zmiany jakie zachodzą w UE i wkrótce możemy spodziewać się po stronie rządowej mniej lub bardziej formalnych rozwiązań w tym zakresie. Natomiast pojawiają się inicjatywy wychodzące z rynku nawiązywania współpracy między instytucjami prywatnymi a Fintechami, opartych na koncepcie otwartej bankowości niezależnie od tego czy są wprowadzone jakiekolwiek standardy.
Podobne podejście można zaobserwować w Ameryce Południowej. Widoczne są również pierwsze kroki po stronie rządowej dot. wprowadzenia regulacji. Przykładem może być Kolumbia, która nawiązała współpracę z twórcami regulacji dot. Otwartej bankowości w Wielkiej Brytanii.
Świat usług finansowych zmienia się dynamicznie. Patrząc na ilość inicjatyw podejmowanych w różnych częściach globu można przypuszczać, że otwarta bankowość stanie się niedługo globalnym standardem, a przebudowowa ekosystemu świata finansów ma miejsce już teraz.